Si bien los pagos por v铆a electr贸nica, como las transferencias bancarias, no paran de crecer, el cheque sigue siendo un medio de pago de uso frecuente en el comercio y el mundo pyme.聽Su principal atributo es que adem谩s de ser medio de pago es una herramienta de financiamiento, tal vez la m谩s habitual en las ventas a plazos entre proveedores y clientes pymes.

Durante 2019, en la Argentina fueron rechazados por falta de fondos 1.508.000 cheques por un monto de $91.000 millones, seg煤n cifras oficiales.聽Cada uno de esos documentos impagos desatan para quien los recibe un complejo camino de gestiones y tr谩mites para lograr el cobro, que en algunos casos pueden terminar en la justicia, con costos financieros

Las soluciones del mundo fintech aportaron una herramienta para prevenir los rechazos.聽Una app permite conocer, en 5 segundos, los antecedentes financieros del emisor del cheque de manera de poder conocer si tiene un historial negativo antes de aceptarlo y evitarse un problema.

En 2019, en la Argentina fueron rechazados 1.508.000 cheques por falta de fondos por un monto de $91.000 millones.

La aplicaci贸n, denominada聽Chequeas, funciona de un modo muy simple. Quien recibe el cheque, abre la app en su celular y con ella le toma una foto al cheque, en particular el sector en que aparece el CUIT del librador.聽En 5 segundos, la app le devuelve un informe que no ocupa m谩s de dos pantallas en el celular, en el que resume la informaci贸n existente sobre ese CUIT en tres distintas fuentes de informaci贸n, adem谩s de la base de datos propia:

–聽la Central de Deudores del Banco Central, que permite saber antecedentes de cheques rechazados, pr茅stamos bancarios en situaci贸n irregular, deudas por tarjetas bancarias y no bancarias, entre otros datos;

–聽la Central de Cheques Denunciados del Banco Central,聽que permite saber si el cheque ha recibido alguna denuncia por haber sido robado, extraviado o adulterado;

– el padr贸n de constancias de CUIT de la Administraci贸n Federal de Ingresos P煤blicos (AFIP),聽que permite detectar si el CUIT es falso, la categor铆a tributaria y las actividades econ贸micas declaradas.

Toda esa informaci贸n proviene de bases p煤blicas, pero ser铆a imposible que, por caso, un cobrador de una pyme ingrese a los sitios del BCRA y la AFIP para hacer ese control cada vez que recibe un cheque. Con la aplicaci贸n, un cobrador que recibe un pago con 5 o 10 cheques puede testearlos uno por uno r谩pidamente y negarse a aceptar alguno cuyo emisor tenga malos antecedentes.

Las empresas que controlan los datos de un cheque de terceros lo hacen cuando el cobrador ya regres贸 a la oficina. Y ah铆 ya es tarde. Hay que chequear antes de recibirlo (Esteban Lett-Brown).

Con orientaci贸n a las pymes, a pesar de que empresas grandes como Metrogas o Morixe tambi茅n lo utilizan, Chequeas tiene 7.000 usuarios activos y emite unos 30.000 informes por mes.聽Un 21% de los CUIT analizados, explican en la empresa, registra alg煤n antecedente negativo, en general un cheque rechazado.

鈥淟as empresas que controlan los datos de un cheque de terceros lo hacen cuando el cobrador ya regres贸 a la oficina. Y ah铆 ya es tarde. Hay que chequear antes de recibirlo,鈥 explica Esteban Lett Brown, CEO y fundador de Chequeas. 鈥淯na vez que el cheque fue rechazado, el problema no es solo la p茅rdida de tiempo sino tambi茅n el perjuicio financiero. En el caso de las pymes, que tienen poca espalda, ese perjuicio es muy alto鈥, explic贸.

El emprendedor, ex ejecutivo de Oracle, asegura que en el cheque 鈥渉ay algo de confianza impl铆cita鈥 entre quien lo da y lo recibe. Y en esa confianza reside el comienzo del problema que la tecnolog铆a ayuda a prevenir. 鈥淓l cheque es el medio de pago cl谩sico de las pymes, es fuerte en las transacciones a plazos.聽Seg煤n los datos del Banco Central su uso est谩 en baja, pero es dif铆cil distinguir si es porque lo reemplazan los pagos electr贸nicos o por la merma en la actividad econ贸mica. Si la econom铆a se recupera, seguramente el uso del cheque tambi茅n lo haga鈥, explic贸 Lett Brown.

El rechazo de cheques deja una huella en el historial crediticio de individuos, comercios y empresas que luego es reproducido en las bases de datos p煤blicas del BCRA o de las empresas de informaci贸n comercial como Veraz, Nosis u otras. Y聽la rapidez con que se resuelva el rechazo determinar谩 durante cu谩nto tiempo permanecer谩 visible para los dem谩s, afectando relaciones comerciales o posibilidades de acceso al cr茅dito.

Por ese motivo, es conveniente recordar las condiciones que pone el Banco Central para la informaci贸n de los rechazos.聽Si un cheque rechazado por falta de fondos en cancelado (es decir, es pagado) dentro de los 15 d铆as corridos de la fecha del rechazo, ser谩 dado de baja dentro de los 2 d铆as h谩biles en que el banco comunique la cancelaci贸n al BCRA. Si el cheque es cancelado entre los 16 y 90 d铆as, aparecer谩 en la Central de Deudores durante un a帽o despu茅s de la fecha de pago. Si la cancelaci贸n es despu茅s de los 91 d铆as, el rechazo quedar谩 en las bases de datos durante dos a帽os. Si el cheque no fuera cancelado ser谩 dado de baja de las bases de datos reci茅n a los 5 a帽os de la fecha de rechazo.

Para poder concretar la cancelaci贸n del cheque, adem谩s de pagar su importe a aquel que recibi贸 el rechazo es necesario pagar una multa del 4% del monto.